Népszerűek Magyarországon a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök, amelyek összege akár 10-15 millió forint is lehet. Fontos kérdés ugyanakkor, hogy ki kaphat most a bankoktól ilyen típusú hitelt. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték az aktuális banki gyakorlatokat.
Mekkora összegű személyi kölcsönt kaphatunk?
A bankok mindegyike meghatározza a felvehető hitel minimális és maximális összegét, ami akár bankon belül is eltérő lehet attól függően, hogy éppen melyik hitelterméket választjuk. Általánosan azért elmondható, hogy szabad felhasználásra és hitelkiváltásra például 300-500 ezer forint körül van a legkisebb felvehető összeg, míg a plafon rendszerint 10 millió forint, bár az UniCredit és az Erste 12 millió forintig, a CIB pedig akár 15 millió forintig is elmegy, ha elegendő jövedelmet tudunk igazolni.
Hirdetés
Hirdetés
Mire igényelhetünk személyi hitelt?
Személyi kölcsön igényelhető szabad célra, ami azért lehet jó választás, mert ilyenkor nem szükséges a bank felé igazolni, hogy mire fordítottuk a tőle kapott pénzt. Találni persze olyan hiteleket is, amelyek kifejezetten lakásfelújításra, esetleg autóvásárlásra igényelhetők, ám mivel a kamat jellemzően ezeknél sem alacsonyabb, nem feltétlenül érdemes megkötni ezzel a kezünket.
Más a helyzet akkor, ha egy vagy több meglévő hitelünket váltanánk ki egy új személyi kölcsönnel, például azért, mert így lefaraghatjuk a finanszírozás havi költségét. Ilyenkor is hasonló kamatot kapunk, ám a hitelkiváltás célt mindenképp jelezni kell a bank felé, mert így a régi hitel törlesztőjével nem számolnak akkor, amikor ellenőrzik, elegendő-e a jövedelmünk az új kölcsönhöz. Hiszen hitelkiváltáskor előre tudható, hogy a régi hitel meg fog szűnni, így az a továbbiakban már nem jelent költséget.
Mekkora jövedelem kell ahhoz, hogy szóba álljanak velünk a bankok?
A bankok többsége az aktuális nettó minimálbértől hitelez, ami 2024-ben 177 400 forint, de van bank, ahol a nyugdíjasok alacsonyabb bevétellel is hitelhez juthatnak.
Ez persze még csak azt jelenti, hogy a bank szóba áll velünk, hiszen a hitelösszeg, a kamat és a futamidő ismeretében derül majd csak ki, hogy mekkora jövedelemre is lesz pontosan szükségünk. Az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – szabály szerint ugyanis elméletileg a nettó jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a lehet legfeljebb a havi törlesztő attól függően, hogy a jövedelem kevesebb 600 ezer forintnál, vagy éppen eléri azt. A bankok azonban sokszor ennél óvatosabbak, például előbb csökkentik a nettó jövedelmet valamekkora megélhetési költséggel, és csak ezt követően számolnak JTM-et.
Kell bankszámla a hiteligényléshez?
A bankok többségénél szükséges, hogy legalább 3 hónapja bankszámlára érkezzen a jövedelem, és ez ott jól beazonosítható legyen. Ez egyben azt is jelenti, hogy nagyon kevés bank hitelez alkalmazottat készpénzes jövedelemmel. Ugyanakkor a vállalkozóknál más a helyzet, ugyanis tőlük egyébként is NAV jövedelemigazolást kérnek, így nem a bankszámláról tájékozódnak a bevételt illetően.
Milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok?
A magyar alkalmazotti jövedelem igazi Jolly Joker, ezt ugyanis minden bank elfogadja. Készpénzes jövedelemmel már más a helyzet, ezt ugyanis alig pár bank kezeli, de a külföldi jövedelem is okozhat bőven fejtörést, mert bár több helyen sikerrel járhatunk vele, nagyon különböző a szóba jöhető országok köre.
Vállalkozói jövedelemmel a legtöbb helyen jók vagyunk, ám nagyon eltérő az elvárt minimális jövedelem összege, valamint az, hogy a jövedelmet miként számolják ki a bevételből.
A nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, hiszen biztos és kiszámítható, itt azonban arra kell figyelni, hogy az adósnak a futamidő végén fiatalabbnak kell lennie 65-72 évesnél.
Hogyan kapnak hitelt a fiatalok és az idősek?
Elvileg 18 éves kortól vehetünk fel hitelt a bankoktól, de a pénzintézetek többsége inkább 20-21 éves kortól hitelez. Arra is van példa, hogy bár 18-21 éves korban is hiteleznek, ám csak akkor, ha idősebb adóstársat is bevonunk a szerződésbe.
Természetesen felső korhatár is van, ez rendszerint 65-72 év az egyes bankoknál, amit nem tölthet be az igénylő a futamidő végéig. Idősebbek is vehetnek fel azonban kölcsönt, ám ilyenkor ugyancsak elvárás egy fiatalabb adóstárs bevonása.
Mióta kell a jelenlegi munkahelyünkön dolgoznunk ahhoz, hogy hitelt kaphassunk?
Általánosan elmondható, hogy legalább 3 hónapja kell a jelenlegi munkahelyünkön dolgoznunk határozatlan idejű munkaviszonnyal ahhoz, hogy banki hitelt kapjunk. Előfordul azonban, hogy ez önmagában nem elég, hanem legalább 6 hónap folyamatos munkaviszonyt várnak el, és ebből legalább 3 hónapot kell a jelenlegi munkahelyünkön töltenünk. A folyamatosság azt jelenti, hogy ha a 3 hónapot megelőzően váltottunk állást, akkor ezek között nem telhet el 30 napnál több.
Fontos még, hogy egész hónapokról van szó, vagyis, ha valaki például március közepén kezdett a jelenlegi munkahelyén, akkor ő legkorábban júliustól igényelhet személyi kölcsönt.
Fontos kitétel még a munkaviszonyt illetően, hogy igényléskor nem állhatunk próba- és természetesen felmondási idő alatt.
Bekavarhat a meglévő hitel?
Alapvetően nem probléma a már meglévő hitel, ám annak hiteltörlesztőjével is számolni fog a bank akkor, amikor ellenőrzi, hogy a jövedelmünk elbírja-e az új hitel havi törlesztőjét. Ebből a szempontból egyébként egy hitelkártya vagy egy folyószámla hitelkeret is számít, ugyanis a hitelkeret 5%-a törlesztőnek számít, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen fillér sincs elköltve.
Ugyanakkor a bankok egy részénél a heti fizetésű hitelek megléte kizáró oknak számít, vagyis, ha ilyenünk van, akkor sajnos kikosarazhatnak bennünket.
Mire számíthatunk kölcsönzött munkaerőként?
Sokan dolgoznak kölcsönzött munkaerőként a nagyobb vállalatoknál, ami hiteligénylésnél szűkítheti a szóba jöhető bankok körét, mert egy részük nem hitelezi őket. Annyi könnyítés van azonban valahol, hogy ha egy kölcsönzött munkavállalót a cég átvett saját állományba, akkor a kölcsönzéssel létesített munkaviszony dátuma lehet a munkaviszony kezdete. Ha például valaki 12 hónapig kölcsönzött munkaerő volt, két hónapja azonban átvette a munkáltatója, akkor olyan, mintha 14 hónapja lenne folyamatos munkaviszonya.
Nehézséget okoz a határozott idejű munkaviszony?
Alapvetően a határozatlan idejű munkaviszonyt preferálják a bankok, hiszen a munkavállaló itt kicsivel védettebb helyzetben van. Ugyanakkor határozott munkaviszonnyal sem vagyunk reménytelen helyzetben, ám ebben az esetben a bankok előírhatják, hogy ez legalább mióta álljon fenn, illetve mennyi idő teljen el még legalább a végéig. Van például pénzintézet, ahol legfeljebb akkora futamidőre vehető fel hitelt, mint amennyi időre a munkaszerződésünk szól.
